客户尽职调查在金融服务创新形势下的挑战与对策

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客户尽职调查在金融服务创新形势下的挑战

与对策

作者：崔建英

来源：《时代金融》2015 年第 35 期

金融创新是一个国家经济发展的动力与客观要求，是金融市场发展到一定阶段的必然产物。

伴随着互联网的高速发展及网络经济的到来，金融创新步伐加快，互联网金融蓬勃发展，不仅

有银行、保险、证券等金融机构及银联等卡组织的涉足，更有支付宝、财付通等第三方支付机

构巨头迅速占领市场份额，也有移动、联通、电信等国内移动运营商的集体发力，突破了传统

金融设施的限制，极大满足消费者对金融产品的个性化需求，推动了电子商务的迅猛发展。互

联网金融蓬勃发展的同时，通过虚拟交易并通过网络支付平台完成资金交易从而实现资金跨境

流动及洗钱等相关犯罪的风险大增，比如通过网络支付完成毒品交易、购买枪支等。互联网金

融放松的监管环境给洗钱犯罪带来极大诱惑，这对反洗钱监管部门来说是巨大的挑战。客户尽

职调查被公认为是反洗钱预防措施的基石，更是反洗钱工作的难点与关键，在互联网金融发展

新形势下分析研究客户尽职调查工作，对防范互联网金融洗钱风险有着十分重要的意义。

一、客户尽职调查及 FATF 新标准监管要求

客户尽职调查译自英文 Customer Due Diligence，简称 CDD，在反洗钱领域被统一规范为

客户尽职调查。客户尽职调查至少包含两层意思，一是应尽的义务和职责；二是为获取足够信

息应当主动付出各种勤勉努力，而不应有所懈怠取巧。客户尽职调查作为金融机构或其他非银

行金融组织与客户接触的第一道程序，在反洗钱国际标准中，都被放在了重要地位。2012 年2

月，FATF “全会讨论通过打击洗钱、资助恐怖活动、大规模杀伤性武器扩散活动的国际标准：

FATF ” “建议（ FATF ”新标准），FATF 新标准对客户尽职调查进行了详细规定。

FATF “新标准在建议10”中对金融机构客户尽职调查的情形及措施表述如下：各国应当禁

止金融机构保持匿名账户或明显以假名开立的账户。各国应当要求金融机构在出现下列情形时，

采取客户尽职调查措施：（i）建立业务关系；（ii）进行一次性交易：（1）超过适用的规定

限额（15，000 美元/欧元）；或者（2）建议16 释义规定的特定情况下的电汇；（iii）有洗钱

或恐怖融资嫌疑；或者（iv）金融机构怀疑先前获得的客户身份数据的真实性或完整性。金融

机构可采取如下措施开展客户尽职调查：（a）确定客户身份，并利用可靠的、独立来源的文

件、数据或信息核实客户身份；（b）确定受益所有人身份，并采取合理措施核实受益所有人

身份，以使金融机构确信了解其受益所有人。对于法人和法律安排，金融机构应当了解其所有

权和控制权结构；（c）了解并在适当情形下获取关于业务关系目的和意图的信息；（d）对业

务关系采取持续的尽职调查，对整个业务关系存续期间发生的交易进行详细审查，以确保进行

的交易符合金融机构对客户及其业务、风险状况（必要时，包括资金来源）等方面的认识。各

国应当要求金融机构在建立业务关系之前、业务关系存续期间或者与临时客户进行交易时，核

实客户和受益所有人身份。如果金融机构不能遵循上述（a）至（b）项规定的措施（根据风险

为本的方法调整所采取措施的程度），则不应当开立账户、建立业务关系或进行交易；或者应

“当终止业务关系；并应当考虑提交相关客户的可疑交易报告。关于金融创新在建议15”对新技

术进行了特别规定：各国和金融机构应当识别、评估可能由下列情形带来的洗钱与恐怖融资风

险：（a）新产品、新业务以及新交割机制的发展；（b）新产品、现有产品中新技术或研发中

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龙源期刊网http://www.qikan.com.cn客户尽职调查在金融服务创新形势下的挑战与对策作者：崔建英来源：《时代金融》2015年第35期金融创新是一个国家经济发展的动力与客观要求，是金融市场发展到一定阶段的必然产物。伴随着互联网的高速发展及网络经济的到来，金融创新步伐加快，互联网金融蓬勃发展，不仅有银行、保险、证券等金融机构及银联等卡组织的涉足，更有支付宝、财付通第三方支付机构巨头迅速占领市场份额，也有移动、联通、电信等国内移动运营商的集体发力，突破了传统金融设施的限制，极大满足消费者对金融产品的个性化需求，推动了电子商务的迅猛发展。互联网金融蓬勃发展的同时，通过虚拟交易并通过网络...

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